成都收账公司个人债款危机的6种处置办法

 受制于专业知识短缺、能够运用的东西匮乏，导致很多个人借款者，经常处于债款危机的边缘。

 今天，咱们就学习发达国家的信贷行业前史，给咱们回忆一下：各种有对、也有错的债款处置办法。

 债款处置的 1.0 年代

 上个世纪50-70年代，各国纷纷进入了二战后的“修正”阶段。但是，以德国为主的战败国，因为需要向其他国家付出巨额的战役赔偿金，所以不得不全民负债。

 为了处置居民生活需求和通货膨胀之间的矛盾，德国开端发行特殊的国家债券、重新向第三国募资，这本质上等于以贷养贷。

 但是，以贷养贷不只没有解决债款问题，却进一步造成了人均债款金额的加速增长。

 稀有据统计：在最困难的时分，德国人均每月收入基数若按100美元核算，就要归还400美元的债款，财政严峻失衡。

 债款处置的 2.0 阶段

 当德国民众发现：以贷养贷并不能解决任何债款问题的时分，财政精算师这门职业就诞生了。

 所谓的财政精算，便是经过顶尖的会计师，依照债款本金、利息、罚息、利率、费率、期限、复利循环等等科目之间的数理联系，抽丝剥茧、手动整理出还款压力相对较小的还款方案。

 但是，债款精算的弊端也十分显着：

 因为顶尖的专业人才数量有限，人工核算也十分耗时耗力，所以只能优先服务于权贵大户（尽管他们对债款压力的反抗能力其实更强）。

 债款处置的 3.0 阶段

 时间进入90年代，居民债款本来稍有缓解，但却又陷入了超前消费的误导性理念之中（其时和咱们国内2010年之后的消费观念舆论十分类似）。

 债款压身的青年人，热衷于寻求即时享乐、淡忘了经过储蓄来反抗经济危机的长辈经验。但幸运的是：其时欧洲各国现已全面开展了私人银行和居民律师事务，经过债款重组、债款转让等传统的手法，也算平稳化解了个人金融风险。

 但债款重组、债款转让高昂的服务费用（一般按债款总额的10%收费），也导致很多借款人无力负担。

 债款处置的 4.0 阶段

 除了前面几种传统、甚至原始的债款处置办法之外，在2000年之后，特别是2008年金融危机后，为了避免重蹈覆辙，西方各国纷纷投入巨资，推动互联网和金融科技产业的快速开展，立异研发了各类债款处置技能，例如：

 一、债款对冲（SWAP） 又称债款违约互换掉期事务，主要经过金融衍生品进行风险对冲。但该技能目前在国内尚未普及，只要大型的金融机构有权运用。

 二、债款资产证券化（ABS） 便是经过打包相同信誉评级的底层现金流资产，发行ABS产品来置换债款。

 三、债款优化（DOP） 是以大数据、量化算法模型等金融科技为基础，经过自动化测算，大幅削减每月债款费用、自动调整还款节奏的债款处置技能。

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